한국은행이 기준금리를 0.25% 인상했다. 기준금리 0.25% 인상으로 뭐 그리 호들갑이냐 할 수 도 있겠지만 기준금리가 인상이 되면 가산금리라고 은행에서 가져가는 수수료 명목의 금리도 덩달아서 같이 오른다. 이렇게 되면 대출 이자는 기준금리 + 가산금리이므로 이번 기준금리 인상으로 인해 최소 0.5% 이상, 많게는 1% 이상 오른 이자를 더 내야할 것으로 예상된다. 이에 조금이라도 저렴한 대출 상품을 찾아서 이자로 나가는 아까운 지출을 줄이고 가게 부담도 줄일 수 있도록 계획을 세워야겠다. 시중의 1금융권보다 저렴하게 이자를 받을 수 있는 방법은 정부지원을 받는 대출 상품을 이용하는 것인데 바로 한국주택금융공사의 디딤돌 대출이 그러하다. 지난번 포스팅으로 주택금융공사의 대출 종류를 알아보았는데 이번에는 주택금융공사에서 가장 저렴한 주담대 상품인 디딤돌대출에 대해서 자세히 알아보도록 하겠다.
ㅣ계속해서 오른 대출 금리, 앞으로는 내릴까 오를까?
한국은행에서 오늘자로 기준금리 0.25% 인상을 발표했다. 이에따라 일제히 모든 금융권에서 대출 금리를 인상하고 가게에서 부담해야하는 이자도 늘어날 것이다.
작년 7월 한차례 인상되었던 기준금리가 8월, 그리고 11월, 22년 1월 이렇게 연이어 올랐다. 그리고 한국은행에서는 '기준금리 여전히 완화적' 이라는 입장으로 앞으로도 금리를 추가인상할 수 있음을 시사했다.
ㅣ정부지원의 낮은 이자, 한국주택금융공사 디딤돌 대출
한국주택금융공사에서 제공하는 디딤돌대출을 조금 나눠서 보자면 일반적인 디딤돌대출과 생애최초 신혼가구 디딤돌 대출 이렇게 나눌 수가 있다. 여기에 자녀수와 다문화가구, 장애인, 청약저축 등 조건에 따라 금리우대가 적용된다.
ㅣ디딤돌대출 요약정리
한국주택금융공사에서 취급하는 디딤돌대출 간략히 정리해보면 다음과 같다.
대출대상(가능조건) ㅣ
- 부부합산 연소득 6천만원 이하(생애최초, 신혼, 2자녀 이상의 경우 연소득 7천만원 이하)의 무주택 세대주
- 순자가액 4.58억원 이하
대출금리 ㅣ
- 연 2.0% ~ 연 2.75% (우대금리 추가적용 가능)
대출 처리기한 ㅣ
공사 홈페이지를 통해 접수 시 최장 70일 소요
:대출접수 후 ~ 대출승인: 최장 40일 소요
:대출승인 후 ~ 대출실행: 최장 30일 소요
ㅣ한국주택금융공사 디딤돌 대출 금리
주택금융공사의 디딤돌대출 대상조건중 이 있는데 그 조건중 부부합산 연소득을 눈여겨 보아야한다. 부부합산 연소득(세전)이 7천만원을 초과하면 대출대상에 해당되지 않아 다른 상품을 알아봐야한다. 그리고 합산소득 ~2천만원 / ~4천만원 / ~6천만원 (7천만원) 구간별로 금리가 달라지기에 본인의 상황에 맞게 따져봐야 할 조건이다.
디딤돌대출 이자를 보면 2.0% ~ 2.75% 대로 소득기분(부부합산) 2천만원 이하, 대출기간 10년 만기일때 가장 낮은 이자로 대출을 받을 수 있다. 1금융권 은행의 주택담보대출 이자가 4%를 넘은 것을 보면 상당히 낮은 금리이다. 일반적인 디딤돌 대출의 경우에는 이렇지만 만약 결혼7년이내의 신혼부부에 생애최초 주택구입에 따른 대출이라고 하면 이자는 더 낮아 진다. 아래 표를 참고하자.
[신혼부부 생애최초 주택구입의 경우 디딤돌 대출 이자율표]
생애최초로 주택을 구입하는 신혼가구인 경우에는 금리 1.7% ~ 2.45% 사이로 대출을 받을 수가 있다. 여기에 청약저축 우대금리, 전자계약 우대금리, 다자녀 가구, 2자녀, 1자녀 가구에 대한 우대금리를 추가로 금리를 인하 적용 받을 수가 있다.
ㅣ디딤돌대출 세부내용
신청대상ㅣ
- 부부합산 연소득 6천만원 이하(생애최초, 신혼, 2자녀 이상의 경우 연소득 7천만원 이하)
- 국적: 대출신청인은 접수일 현재 성년인 대한민국 국민
- 주택소유자: 본인이 주택을 단독으로 소유하거나 배우자(결혼예정자)와 공동 소유(예정)
- 대출접수일 현재 세대주로서 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택으로 단독세대주를 포함하되 만 30세 미만 단독 세대주는 제외
주택을 보유하고 있는 경우에는 대출조건에 해당하지 않는다. 하지만 보유한 주택을 무주택으로 보는 다음의 경우가 있다.
1. 상속으로 인하여 취득한 주택의 공유지분을 처분한 경우
2. 도시지역이 아닌 지역 또는 면의 행정구역에 건축되어 있는 주택으로 다음에 해당하는 경우
- 사용승인 후 20년 이상 경과된 단독주택
- 85m2 이하의 단독주택
- 상속 등에 의하여 이전 받은 단독주택
- 20m2 이하의 주택을 소유하고 있는 경우 (다만 2호 또는 2세대 이상의 주택을 소유한 자는 제외)
- 만 60세 이상의 직계존속이 주택을 소유하고 있는 경우
- 무허가건물을 소유하고 있는 경우
생애최초 주택구입자 우대금리와 , 신혼부부 생애최초의 디딤돌에 해당하는 내용으로 생애최초 조건은 위 내용을 참고하면 되겠다.
신청시기 ㅣ
- 소유권이전등기(입주예정일) 전 접수. 다만 소유권 이전등기를 한 경우에는 이전등기 접수일로부터 3개월 이내 접수가능 (소유권이전과 동시에 대출 취급가능)
- 신청시기: 공사 홈페이지를 통해 접수시 대출실행일(입주예정일)로 부터 최대 70일 이내 접수 가능
대상주택 ㅣ
- 대출승인일 현재 주택가격 5억원 이하, 주거전용면적 85m2 (수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍,면 지역은 100m2까지) 이하
- 담보주택의 평가액은 대출승인일 현재의 '가격정보', '공시가격','분양가액','감정평가액' 순서로 적용
- 신규입주아파트로서 아직 등기부등본이 발급되지 않은 경우라도 위 분양가적용요건을 모두 만족할 경우 후취담보로 신청가능 (단 재개발, 재건축 아파트는 신청불가)
대출한도 ㅣ
- 최대 LTV 70% (최대 2.5억원, 단 신혼가구 2.7억원, 2자녀 이상 3.1억원, 만 30세 이상의 미혼 단독세대주인 경우 최대금액 1억 5천만원)
- DTI, 대출구조, 소득추정에 의한 소득산정 등에 따라 LTV가 달라질 수 있음
- 임대차금액 및 주택유형에 따라 지역별 소액임대차보증금이 차감되어 한도가 산정됨
- 단 MCG를 이용하면 소액임자보증금이 차감되지 않기 때문에 LTV한도까지 대출 가능
대출상환 ㅣ
- 매월 원리금균등 분항상환, 원리금균등 분할상환, 체증식 분할상환
- 대출기간: 10, 15, 20, 30년
- 거치기간(이자만 납부하는 기간) 최대 1년 설정 가능
- 조기(중도) 상환수수료 최대 3년, 최대요율 1.2% 잔여일수에 따라 슬라이딩 방식
디딤돌대출 자산기준 ㅣ
- 부부합산 순자산 가액 4.58억 이하
- 자산심사는 HUG에서 수행
ㅣ디딤돌 대출 내용을 정리하며
이상으로 주택마련시 담보 대출이자를 가장 저렴하게 받을 수 있는 한국주택금융공사의 디딤돌 대출 상품에 대해서 자세히 알아보았다. 정부지원으로 1금융권의 은행보다 저렴한 주담대를 받을 수 있는 만큼 생애최초, 다자녀, 신혼부부 등과 같이 서민과 취약계층에게 혜택이 주어지도록 대상조건이 정해져 있다. 재산요건이나 부부합산소득, 주택보유수 등의 이유로 조건이 충족되지 않아서 디딤돌 대출이 되지 않는다면 차선으로 보금자리론이나 적격대출을 알아보는 것이 좋겠다. 시간이 나는대로 보금자리론과 적격대출에 대해서 정리해 보도록 하겠다.
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